أوضحت هيئة التأمين السعودية أن نطاق التغطية التأمينية للسائقين يختلف بحسب نوع وثيقة تأمين المركبات، مؤكدة أهمية التمييز بين تغطية المسؤولية تجاه الطرف الثالث وبين تغطية الأضرار والخسائر التي تلحق بالمركبة المؤمن عليها نفسها.
وتأتي توضيحات الهيئة في إطار تنظيم التأمين على المركبات في السعودية ورفع مستوى الوعي لدى المؤمن لهم بشأن شروط وثائق التأمين، ونطاق تغطية السائقين، والاستثناءات، وحالات الرجوع التي قد تنطبق عند وقوع الحوادث.
- من يشمله التأمين الشامل على المركبات؟
- إضافة سائق مسمى إلى وثيقة التأمين
- هل عدم تسمية السائق يلغي التأمين بالكامل؟
- متى لا يغطي التأمين الشامل أضرار المركبة؟
- هل يحق لشركة التأمين الرجوع على المؤمن له أو السائق؟
- التأمين ضد الغير: هل يشترط تسجيل اسم السائق؟
- التأمين الشامل على المركبات المؤجرة تمويليًا
- نصائح للمؤمن لهم قبل السماح بقيادة المركبة
- الفرق بين تغطية الطرف الثالث وتغطية المركبة
من يشمله التأمين الشامل على المركبات؟
ذكرت هيئة التأمين أن التأمين الشامل على المركبات الخاصة للأفراد يشمل، وفق أحكام وشروط الوثيقة ومتطلبات القيادة النظامية، المؤمن له والسائقين من ذوي صلة القرابة به، وهم:
- الأب والأم.
- الزوج والزوجة.
- الابن والبنت.
- الأخ.
كما تشمل التغطية السائق الذي يكون تحت كفالة المؤمن له أو يعمل لديه بموجب عقد عمل، وذلك وفق شروط الوثيقة ومتطلبات القيادة النظامية.
إضافة سائق مسمى إلى وثيقة التأمين
أوضحت الهيئة أن أي سائق آخر لا يدخل ضمن الفئات المشمولة بتعريف السائق في الوثيقة يمكن إضافته باعتباره سائقًا مسمى، وذلك من خلال إدراج اسمه في جدول وثيقة التأمين.
وتتم إضافة السائق وفق الإجراءات المعتمدة لدى شركة التأمين وقواعد الاكتتاب والتسعير المعمول بها لديها، ما يجعل مراجعة جدول الوثيقة قبل قيادة المركبة خطوة أساسية لتحديد نطاق التغطية التأمينية.
هل عدم تسمية السائق يلغي التأمين بالكامل؟
أكدت هيئة التأمين أن عدم تسمية السائق لا يعني بالضرورة سقوط جميع التغطيات التأمينية، مشددة على ضرورة الفصل بين التأمين ضد الغير وتغطية الأضرار التي تلحق بالمركبة المؤمن عليها.
ففي حال قيادة المركبة من قبل سائق مؤهل نظامًا وغير مسمى في وثيقة التأمين الشامل، تبقى المسؤولية المدنية تجاه الطرف الثالث مغطاة وفق أحكام وشروط التأمين الإلزامي على المركبات.
متى لا يغطي التأمين الشامل أضرار المركبة؟
أشارت الهيئة إلى أن التغطية الأساسية للتأمين الشامل لا تشمل الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالمركبة المؤمن عليها نتيجة حادث إذا كان السائق غير مشمول بالتغطية المحددة للمركبة، ما لم تتضمن الوثيقة تغطية إضافية تنص على شمول هذه الحالة.
وبالتالي، قد يؤدي وقوع حادث أثناء قيادة سائق غير مسمى إلى تعويض الطرف الثالث المتضرر، في حين لا يتم تعويض الأضرار التي لحقت بالمركبة المؤمن عليها نفسها، وذلك بحسب عمر السائق ووصفه وشروط الوثيقة والتغطيات الإضافية المختارة.
هل يحق لشركة التأمين الرجوع على المؤمن له أو السائق؟
أوضحت هيئة التأمين أن بعض الحالات قد تمنح شركة التأمين حق الرجوع على المؤمن له أو السائق بعد تعويض الطرف الثالث، متى تحققت إحدى حالات الرجوع المنصوص عليها في الوثيقة الموحدة للتأمين الإلزامي على المركبات.
وأكدت أن ممارسة حق الرجوع، عند انطباق شروطه، لا تؤثر في حق الطرف الثالث المتضرر في الحصول على التعويض وفق الأحكام النظامية.
التأمين ضد الغير: هل يشترط تسجيل اسم السائق؟
فيما يتعلق بـ التأمين الإلزامي على المركبات ضد الغير، أوضحت الهيئة أن الغرض الأساسي من الوثيقة هو تغطية المسؤولية المدنية تجاه الطرف الثالث عن الأضرار الجسدية والمادية والمصاريف الناتجة عن الحادث، وفق أحكام وشروط الوثيقة.
ولا تشترط هذه التغطية أن يكون السائق من أقارب مالك المركبة أو أن يكون اسمه مدرجًا في وثيقة التأمين، مع مراعاة متطلبات القيادة النظامية وحالات الرجوع والاستثناءات المنصوص عليها.
التأمين الشامل على المركبات المؤجرة تمويليًا
وبشأن التأمين الشامل على المركبات المؤجرة تمويليًا للأفراد، ذكرت هيئة التأمين أن نطاق تغطية المركبة نفسها يرتبط بالسائقين المصرح لهم والمدونة بياناتهم وفق أحكام وجدول الوثيقة.
وعند الرغبة في إضافة سائق آخر، يتعين استكمال إجراءات الإضافة والتفويضات النظامية المطلوبة لدى الجهات ذات العلاقة وشركة التأمين.
نصائح للمؤمن لهم قبل السماح بقيادة المركبة
شددت هيئة التأمين على أهمية مراجعة المؤمن لهم جدول وثيقة التأمين والتغطيات والاستثناءات قبل السماح لأي شخص بقيادة المركبة.
وينبغي التأكد بصورة خاصة من أن وثيقة التأمين الشامل تغطي الأضرار التي تلحق بالمركبة نفسها عند قيادة سائق إضافي، وعدم افتراض أن وجود تأمين شامل يعني تلقائيًا تغطية المركبة في جميع الحالات.
الفرق بين تغطية الطرف الثالث وتغطية المركبة
أكدت هيئة التأمين أن تغطية الطرف الثالث وتغطية المركبة المؤمن عليها مسألتان منفصلتان تأمينيًا.
وبناءً على ذلك، قد يكون الطرف الثالث مشمولًا بالتعويض في حادث معين، بينما لا تكون الأضرار التي لحقت بالمركبة المؤمن عليها نفسها مشمولة بالتعويض، بحسب شروط الوثيقة ونطاق التغطية والاستثناءات والسائق الذي كان يقود المركبة وقت وقوع الحادث.
وتبرز هذه التفرقة أهمية قراءة وثيقة التأمين على المركبات وجدولها بعناية، سواء عند شراء التأمين الشامل أو التأمين ضد الغير، والتأكد من شروط تغطية السائقين والتغطيات الإضافية قبل استخدام المركبة.
